对信用工程建设转型的几点刍议

信用工程建设是农信系统独有的一种端正经营方向、转换经营机制、建立完善金融生态环境的系统工程。该工程始于上世纪90年代初的东营市，该市农信系统机构与地方政府联合推广实施了信用文明工程建设；90年代中期，在我市平阴农信联社率先推广实施，以集中评级、授信的方式，大力推广实施农户贷款证、联户联保贷款，取得了积极成效。省联社自成立以来，始终把信用工程建设作为促进和实现“稳健经营、稳步发展”的核心工作，常抓不懈，并结合“金融服务进村入社区、阳光信贷、富民惠农创新”三大工程建设，站在统筹城乡发展、推进新农村建设、提升信用社可持续发展、综合竞争能力的战略高度，全力推广实施信用工程建设，取得了良好的效果。

当前，外部经济、社会、客户群体发生着深刻的变化，我们自身的业务管理经营模式也随之出现转变。作为信用社生存之根、发展之源的信用工程建设理应根据实际，特别是要围绕客户需求上做文章，在开展模式上主动求新、求变，以适应发展，助推全面转型，为业务经营实现良性运转提供保障。

转型一：客户群体发生结构性变化，开展对象、周期、频率要转变。随着城乡一体化进程的加快，城区、农区的界限愈来愈模糊。一方面，在城区。涌入了大量外来务工、流动人员，以济南市为例，全市常住人口突破700万人大关，外来务工流动人口近300万人。另一方面，在农区。大部分青壮年、甚至一部分老年人外出务工，空巢村居大量涌现，外出务工人员150万人以上。对这部分涌入、流出的流动人口应予以高度重视，其金融服务需求很大，而且也处于半空白状态。要及时纳入信用工程开展范畴，不能局限于户籍所在地，更不能机械地、定式化地坚持每年一季度开展且必须完成。对常住本市五年以上并拥有三年以上固定住所、相对稳定职业的外来人员，可以先评级。在有金融服务需求时，根据其生产经营真实性、第二还款来源等，视情况予以支持。集中评级、授信的时间依据辖内此类客户的区域、行业分片或集中按季度开展，全年全部覆盖；对外出务工人员要根据其回乡（村）的周期合理确定。在春耕、夏忙、秋收等农村生产经营旺季及春节、元宵节等传统节假日集中开展。并重点做好跟踪服务，对外出务工人员从事职业、收入、金融需求要全面掌握、综合评估，以银行卡（网银、手机银行）为纽带、结算服务为抓手、信贷支持为导向，牢牢抓住这部分客户。

转型二：客户群体的需求出现变化，开展形式、内容要转变。在当前外部经济“三期”叠加的综合影响下，客户群体的结构、需求都发生了巨大的变化。这就需要打破原有的“法人机构总部组织领导、分支机构开展、客户经理负责”的单一模式，对不同类的客户进行细分，以客户、行业为划分标准，开展分层次的评级授信。对个人类客户，如城乡居民、个体工商户、市场商户等，传统的生产经营信贷需求日益减少，而日常消费需求日益增长。这类客户的特点是户数多、面广，集中评级授信工作量大。可与房地产、汽车、装修、电器经销商、旅行社等合作，对其日常营销客户群体进行精准评级、授信，提高工作效率。对新型农业经营主体进行集中评级授信。由法人经营机构总部与当地政府及农业局、农委等相关部门合作，以发生业务的新型农业经营主体为基础，对县级以上新型农业经营主体拉清单、实施“全覆盖”集中评级授信，原则上由总部牵头，具体经办分支机构承办，一个月内全部完成。鉴于小微企业大部分都参加了各类企业联合会、商业协会、商会等组织，可指定此类小微企业相对较为集中的分支机构集中时间、集中地点完成评级授信。对行业领军型骨干企业、综合经营体、高端大客户等，由法人经营机构总部出面，由班子成员带领相关前台业务部室，“一对一”的模式，逐一对接，上门接洽，实施“主办行”综合业务评级授信。上述针对不同的客户群体，开展不同形式的评级授信，都要遵循“谁的客户、谁负责”，评级、授信、用信一系列工作不能脱节。信用工程评定领导、实施小组、初评小组等内设机构组成成员、职能要进行优化组合、灵活掌握。在分层授权、分级审批的大框架下，由总部评级的，领导小组就是初评小组；由分支机构评级的，实施小组就是初评小组。

转型三：工程开展的质量、效果要放在首位，保障考核体系要转变。要彻底扭转“覆盖面”、“赶进度”等注重表象的考核成效观。要树立唯“质量”、实际“成效”的信用工程建设观。设置当年实际新增个人类、公司类贷款授信、增信客户、余额考核指标；建立信用工程建设三年规划达标制，设置信用工程建设保证金，与机构班子成员绩效挂钩，达不到的全部扣发。单建信用工程建设“口碑”考核指标，通过明察暗访，与客户及社会群众座谈、交流，了解农信系统信用工程建设开展的实际效果；与地方政府、党委、文明办积极协作，找准信用工程建设与地方精神文明建设的结合点，把信用户、信用村（社区）、信用乡镇作为地方政府及相关部门评选的文明户、文明村镇、文明社区、诚信商户（企业）的重要参考依据。运用精神文明建设品牌的号召力和影响力，推动信用工程建设的顺利开展。同时，要建立和完善信用工程建设的人才体系、制度体系，重点抓好信用工程建设的规范、创新、科学，与支持地方经济发展、提高服务水平有机结合，树立农信系统良好的社会形象。使信用工程建设成为我们信用社独树一帜的“品牌”。